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Primeiro o seu, depois cada um: Como os casais administram um orçamento familiar

Como organizar um orçamento familiar com benefício e conforto?Cada casal resolve esse problema à sua maneira, embora não haja muitos modelos básicos do orçamento familiar. Se os parceiros escolhem o esquema tradicional de orçamento geral, eles colocam toda a sua renda em um "pote comum", do qual eles financiam todas as despesas da família - tanto em conjunto como pessoais. Com um orçamento separado, cada um tem suas próprias receitas e despesas, e os parceiros podem até tomar empréstimos uns dos outros. Isso não significa que eles não tenham despesas conjuntas: eles podem ser descartados para necessidades comuns. Finalmente, há um terceiro esquema popular: marido e mulher compartilham parte das receitas e despesas (por exemplo, eles jogam uma certa quantia em uma conta comum - igualmente ou em outras proporções - e dessa quantia eles pagam para alugar um apartamento ou férias conjuntas), e alguns são deixados para pessoal necessidades.

Cada esquema tem vantagens e desvantagens. Conversamos com diferentes personagens sobre como eles regulam as finanças da família e por que eles são aconselhados a fazer isso.

Eu sempre tive vergonha de levantar a questão do dinheiro em um relacionamento; enquanto eles se encontravam, mas não moravam juntos, todos tinham seu próprio dinheiro, é claro. Então começamos a morar juntos e esperamos pela criança, mas os orçamentos não se uniram - e percebi que estava desconfortável. Por exemplo, fomos ao supermercado em turnos e eu percebi que quando um namorado ia, eu ficava desconfortável pedindo-lhe para comprar algumas iguarias, porque sua renda era quatro vezes menor do que a minha - ele acabou de se formar na universidade e encontrou o primeiro emprego. Então eu decidi que "inconveniente para pedir" para comprar algo não é o caso, nós somos da família, devemos ter algum tipo de dinheiro comum.

Como resultado, temos uma conta comum com dois cartões. Todo mês nós transferimos para ele quantas pessoas podem, geralmente aproximadamente iguais, por exemplo, 600-700 euros. Houve situações em que traduzi muito mais e houve quando meu marido fez isso. Essa conta debita dinheiro para eletricidade, gás, Internet, água e academias; Com os mesmos cartões que pagamos em supermercados, restaurantes, transportes, farmácias, com esse dinheiro comum compramos fraldas e comida para bebês. Nos últimos seis meses, eu reponho a conta com quantias ligeiramente maiores do que o meu marido, porque ele paga pelo jardim de infância: se você fizer isso através de um sistema especial no trabalho, o dinheiro para o jardim de infância é calculado com base nos salários antes dos impostos, ou seja, é lucrativo. . Grandes despesas como móveis, eletrodomésticos, passagens aéreas e hotéis em mim; Eu acho que isso nem sempre será o caso, e como cada uma das nossas receitas se torna igual, a contribuição de cada um será a mesma.

Tornou-se muito mais fácil para nós dois psicologicamente, entendemos que podemos nos apoiar mutuamente a qualquer momento. Anteriormente, era inconveniente pedir ao meu marido vinte euros em dinheiro, por exemplo, para pagar a limpeza do apartamento - porque era o dinheiro dele; e agora é conveniente, porque nós dois podemos, se desejar, retirar esse dinheiro da mesma conta. Acho que, com o tempo, chegaremos a uma completa unificação de orçamentos: somos uma família e tudo pode ser comum em uma família. Enquanto eu não estou pronto para isso, em primeiro lugar, tecnicamente - eu tenho renda em rublos e eles vêm para um banco russo, e transferir dinheiro para a Espanha ainda é esse quebra-cabeça. Em segundo lugar, é conveniente para mim que ninguém se importe com quanto eu gasto em um corte de cabelo ou na compra de cosméticos; Colocar dinheiro no orçamento geral e depois levá-lo para despesas pessoais parece estranho no momento.

Eu também economizo 20% de qualquer renda em uma conta poupança em dólares (porque eu tenho medo em rublos, e é difícil para mim separar o euro da conta para despesas correntes). Esta é uma reserva de emergência, não se aplica a viagens ou grandes compras. Nós não usamos aplicativos móveis, exceto pelo aplicativo de banco da Internet. Eu costumava usar o aplicativo para acompanhar as despesas por vários meses, mas não aprendi nada de novo: além de viajar, a maior parte de tudo eu gasto com comida fora de casa e não quero recusar.

Nós temos uma estrutura "patriarcal" na família. O marido assume a maior parte dos custos, chamo-lhe "must-have racional": habitação de aluguel, hipoteca, reparos, algumas despesas domésticas grandes. Sou mais responsável pelos componentes emocionais e pelo autodesenvolvimento de nosso casal (chamo isso de "bom ter"): teatros, exposições, concertos e, é claro, planejamento de viagens (ingressos, hotéis, passeios e assim por diante).

Quando acabamos de nos reunir (e ainda não éramos marido e mulher), tínhamos um conselho de família. Nós escrevemos todas as nossas despesas mensais importantes em um pedaço de papel - apenas alugamos um apartamento e economizamos um pagamento de uma hipoteca para comprar uma casa em Nova Moscou. O marido bateu com o punho na mesa (eu estava exagerando um pouco, mas era sobre isso) e disse que ele aceitaria essas despesas e a conversa terminara. Eu, como mulher forte e independente, queria discutir, mas mudei de ideia. O ponto-chave, penso eu, foi educação (ele simplesmente não conseguia imaginar o que poderia ser de outra forma) e, claro, o fato de que meu salário era muito menor do que ele.

Naquela época, a principal desvantagem desse esquema era que eu absolutamente não seguia para onde meu salário ia. E ela saiu apenas para os meus desejos. Eu não controlava minhas finanças de forma alguma, pois não havia necessidade de gastos concretos, não havia responsabilidade. Não quer dizer que não pensei em outros modelos de gestão orçamentária - refleti muito sobre esse assunto. Eu realmente gosto de todos esses sistemas de três carteiras, cinco envelopes ou seis jarros. Todos eles se resumem a uma única economia de significado sob o esquema: poupança de longo prazo (20%), pagamentos fixos (50%) e entretenimento (30%). Agora entendo que estamos investindo muito na atual vida confortável, não pensando muito no futuro.

Eu trabalho em relações públicas e constantemente orçamento projetos de vários tamanhos: de eventos para trazer leoas para o zoológico de Moscou. As estimativas do Excel são a minha ferramenta de trabalho, que decidi usar na minha vida pessoal, em todos os meus "grandes projetos". Por exemplo, tenho uma estimativa para um casamento, que analisei cuidadosamente no final do evento em busca de erros e excesso de gastos. Para quase toda viagem eu faço estimativas com blocos: ingressos, hotéis, vistos, excursões, restaurantes. Tudo isso permite que você planeje de maneira mais inteligente a próxima viagem e os gastos.

Eu também uso o aplicativo Tinkoff, onde você pode acompanhar os gastos em todas as categorias e ajustar seu comportamento. Eu destaquei minhas fraquezas - é um táxi (é tão fácil e conveniente, você se acostuma rapidamente, pois o nível de conforto aumenta consideravelmente) e restaurantes (eu realmente gosto de explorar novos lugares, experimentar diferentes cozinhas e assim por diante).

Para mim, a questão do dinheiro sempre foi muito aguda (muitos de nós vêm dos anos noventa pobres) e, ao mesmo tempo, o mais simples possível: se são, devemos descartá-los, discutir e não silenciar em vão. Quando meu relacionamento atual começou, meu parceiro e eu ainda éramos muito jovens: me formei na universidade, mas ele não estudou nada e não deu certo. Nós tínhamos um gato chorando pelo nosso dinheiro, e basicamente eles eram “meus” - eu não o escrevi em citações por nada, porque eu não trabalhava, então meus pais cobriram todas as despesas ridículas que eu poderia ter. Então o trabalho veio do meu jovem, e eu, pelo contrário, me encontrei em uma posição dependente - e assim por diante. Desde o início, decidimos secretamente que, como temos uma vida em comum, o dinheiro é comum e quem pode trazê-lo para a família.

Mais de sete anos se passaram, conseguimos viver separados, com nossos pais, finalmente juntos; Alguns de nós ficaram sem trabalho, mudaram - as circunstâncias variaram, mas uma coisa permaneceu a mesma: gastamos dinheiro juntos. Não vejo razão para separá-los: como se formam os preços e níveis salariais modernos em relação ao trabalho realizado ou aos serviços oferecidos dificilmente pode ser chamado de “justo”, o que significa que a divisão perde um pouco de sentido. Acredito que, se você estiver pronto para cuidar um do outro, gastando sua força moral e física, não está claro por que o dinheiro deveria estar em uma posição especial. Parece-me que construir dinheiro em um culto é muito perigoso - é apenas mais um recurso à sua disposição, e se você está pronto para lavar pratos para outro e ouvir seu parceiro quando sua alma dói, por que você está segurando suas finanças pessoais? A abordagem dos gastos "pessoais" e "gerais" me surpreende um pouco. Eu não entendo porque no sistema de valores os produtos devem ficar acima de uma campanha de manicure. Quanto a mim, ambos são igualmente importantes, e você não deveria se envergonhar do fato de gastar dinheiro em você mesmo - no final, você respeita as necessidades um do outro.

Não estamos muito entusiasmados em termos de tecnologias para manter um orçamento conjunto - não temos uma conta conjunta (recebemos todas as contas no trabalho com cartões de pagamento e continuamos a usá-las - ainda temos preguiça de começar algo), mas temos um aplicativo onde para registrar despesas, - Spendee. Então, sabemos o quanto temos em todos os cartões (alguns pagam, alguns freelancers), e é conveniente para nós ver o quanto gastamos: quanto é gasto em comida, quanto em entretenimento, quanto em contas ou viagens . Tentamos planejar as despesas tanto quanto podemos: por exemplo, alocamos somas claras de roupas, melhorias na casa ou transporte por mês e tentamos cumpri-las. Acontece quando, como, mas se de alguma forma, de alguma forma, vamos além do dinheiro planejado, pelo menos sabemos e discutimos se realmente precisamos fazer isso agora ou se vai esperar pelo próximo mês. Minha filosofia é que a comunicação é fundamental; e é muito conveniente manter um orçamento comum, você não precisa ter medo de ser aberto com seu parceiro, expressar claramente seus desejos e medos.

Eu não estou trabalhando temporariamente e agora vivemos do salário do meu marido. Temos uma conta conjunta na qual duas cartas estão empatadas. Isso permite que ambos vejam o valor da conta e monitorem o débito de dinheiro - por exemplo, quando eu faço compras, meu marido recebe um alerta no telefone, é muito conveniente. Ao mesmo tempo, tenho meu próprio dinheiro “de bolso” - as economias restantes somadas às doações para os feriados. Eu periodicamente os gasto no que eu quero: salões de beleza, algumas roupas novas, cursos e assim por diante. Meu marido e eu decidimos que, quando eu tiver novamente uma renda estável, mudaremos o esquema de administração do orçamento: economizaremos uma certa porcentagem em cada conta com cada salário - total, poupança e pessoal. A partir de uma conta comum, compramos produtos, pagamos serviços de utilidade pública, transporte, Internet, telefones - ou seja, são gastos mensais de 100%. A conta poupança será inviolável: haverá fundos depositados para recreação, compras importantes. Bem, contas pessoais, que cada um de nós vai dispor de como ele quer.

Antes de sair do trabalho, meu marido e eu tivemos experiência em administrar um orçamento flutuante. Em outras palavras, nenhum esquema: um pagará por uma compra com seu cartão, depois outro, então um pagará a dívida por um apartamento, depois outro. Com essa abordagem, foi difícil rastrear os gastos reais e, além disso, não os registramos em nenhum lugar. Mas, ao mesmo tempo, por algum motivo, eles tinham certeza de que tudo estava sob controle. Acabou com o fato de termos acumulado dívidas astronômicas de cartão de crédito, que dificilmente pagamos.

A questão da gestão do orçamento, discutimos com a menina no início do relacionamento. Em geral, acredito que, assim que um relacionamento se torna sério, é importante pontuar imediatamente todas as questões financeiras. A garota me apoiou. Por algum tempo nós experimentamos e finalmente chegamos à conclusão de que temos despesas comuns, mas mantemos o dinheiro em contas pessoais sem nos juntarmos ao "pote comum". Se alguém compra produtos na loja, o outro simplesmente joga metade do valor do cheque no cartão. Nos restaurantes e no cinema, tratamos uns aos outros ou dividimos a conta pela metade.

Essa abordagem tem suas vantagens: você sempre pode controlar claramente quanto dinheiro cada um de nós tem, não culpamos uns aos outros por gastar dinheiro com "dinheiro comum" somente em nós mesmos, e quando damos presentes uns aos outros, não há sentimento de que metade dos nossos presentes você pagou por si mesmo. Das desvantagens - é mais difícil rastrear as economias para metas comuns e um pouco mais de tempo é necessário para os cálculos. Mas aprendemos uma abordagem equilibrada para o planejamento a longo prazo, e o processo de assentamentos mútuos já foi elaborado para a automaticidade. Valorizamos a independência pessoal (inclusive nas finanças), e estamos completamente satisfeitos com a abordagem escolhida. Às vezes, discutimos que seria bom tentar viver com uma "caldeira comum", mas, francamente, não consideramos tal sistema eficaz. Provavelmente, seria possível dobrar parcialmente, mas nisto não vemos muito valor.

Eu gasto as despesas no aplicativo Spendee no telefone por cerca de dois anos - é bastante visual e com configurações muito flexíveis. Nós tentamos abordar as despesas com competência e não comprar muito - com as economias podemos organizar um pequeno feriado. Embora pareça um pouco entediante (como minha namorada me conta), o principal para um orçamento familiar estável, na minha opinião, é um planejamento de alta qualidade e um significado de ações. Revisamos periodicamente nossas despesas para entender se elas são realmente necessárias e se é possível otimizá-las. É muito melhor gastar dinheiro em algo realmente valioso - por exemplo, em férias ou passatempos conjuntos.

Nós temos uma história bastante normal. O orçamento é compartilhado. Nós dois sabemos quem ganha quanto e quando - temos um salário com um intervalo de uma semana: primeiro recebo o dinheiro, depois meu marido. Do meu salário, vamos ao supermercado, distribuímos dívidas, compramos presentes (incluindo nós mesmos), ingressos para viagens - enfim, tudo é mais urgente. Por via de regra, em uma semana meu salário praticamente termina, permanece só para pequenas despesas até o fim do mês - almoços e assim por diante. Às vezes é possível adiar algo, às vezes não - tudo depende do gasto primário. Com o salário de um marido, nós sempre pagamos por um apartamento, emprestamos e, consequentemente, gastamos isso na vida até o final do mês (comida, festas e assim por diante), além de adiarmos, se ele permanecer.

Como tal, não temos plano. Nós não construímos e não pensamos nisso - nós simplesmente vivíamos, gastávamos e as despesas eram distribuídas dessa maneira por um mês. Devemos salvar e ter a oportunidade de fazê-lo, mas aparentemente, devido à falta de um plano claro, isso acontece muito lentamente. Eu honestamente tentei instalar uma vez o aplicativo no telefone e anotei cada centavo, mas levei exatamente duas semanas. E os números - quanto eu gastei e quanto eu escrevi - não combinaram.

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